"왜 내 보험료는 다른 사람보다 비쌀까?"
보험에 가입할 때 같은 상품인데도 누군가는 보험료가 낮고, 누군가는 거절당하기도 한다.
그 이유는 보험사가 가입자를 평가하는 ‘언더라이팅(Underwriting)’ 과정 때문이다.
- ✔ 보험 가입 심사 과정에서 위험도를 평가하는 기준
- ✔ 건강 상태, 직업, 운전 기록 등에 따라 보험료가 달라짐
- ✔ 고위험군은 가입이 제한되거나 추가 부담금이 붙을 수도 있음
보험사는 모든 가입자를 동일하게 취급하지 않는다.
개인의 위험도를 따져보고, 적절한 보험료를 책정하는 과정이 바로 언더라이팅이다.
1. 언더라이팅이란? – 보험 가입 심사의 핵심 과정
언더라이팅(Underwriting)은 보험사가 가입자의 위험도를 평가하는 과정을 의미한다.
즉, 보험사가 가입자의 건강, 직업, 생활 습관 등을 분석해 보험 가입 여부와 보험료를 결정하는 것이다.
- ✔ 위험이 낮은 가입자 → 낮은 보험료 적용
- ✔ 위험이 높은 가입자 → 보험료 할증 or 가입 제한
- ✔ 가입 거절 사례 → 특정 질병, 고위험 직업군, 사고 이력 많음
💡 예시:
A씨(30세, 비흡연자, 건강검진 정상)는 암보험을 가입하려 한다.
👉 언더라이팅 결과, 표준 보험료 적용 (월 5만 원)
B씨(40세, 흡연자, 고혈압 보유)는 같은 암보험을 신청했다.
👉 언더라이팅 결과, 할증 보험료 적용 (월 8만 원)
2. 보험사가 평가하는 주요 언더라이팅 기준
언더라이팅은 가입자의 건강, 직업, 생활 습관 등을 종합적으로 평가한다.
대표적인 평가 요소는 다음과 같다.
✅ 1) 건강 상태 & 병력 (과거 병력 중요!)
- ✔ 기저질환(고혈압, 당뇨, 심장병 등)이 있으면 보험료 상승
- ✔ 과거 암, 심근경색 진단 이력이 있으면 가입 거절 가능
- ✔ BMI(체질량지수) 초과 시 보험료 할증 가능
💡 예시:
✔ C씨(35세, 당뇨병 있음) → 보험료 20% 할증 적용
✔ D씨(50세, 심장병 이력 있음) → 보험 가입 거절
✅ 2) 직업 (위험한 직업은 보험료 상승)
- ✔ 건설업, 소방관, 경찰, 항공기 조종사 등 위험 직군은 보험료 할증
- ✔ 반대로, 사무직이나 교사 등 안전한 직업군은 표준 보험료 적용
💡 예시:
✔ E씨(은행원) → 표준 보험료 적용
✔ F씨(고층 건물 외벽 청소업) → 보험료 30% 할증
✅ 3) 흡연 여부 (흡연자는 보험료 더 비싸다!)
- ✔ 흡연자는 비흡연자보다 보험료가 1.5~2배 비쌀 수 있음
- ✔ 금연 후 일정 기간(1~2년)이 지나야 비흡연자로 인정받음
💡 예시:
✔ G씨(30세, 비흡연) → 보험료 10만 원
✔ H씨(30세, 흡연) → 보험료 15만 원
✅ 4) 음주 습관 (고위험 음주자는 보험 가입 어려울 수도)
- ✔ 일주일에 3~4회 이상 술을 마시면 보험료 할증 가능
- ✔ 간 수치(GOT, GPT, 감마GTP 등)가 높으면 심사에서 불이익 받을 수 있음
💡 예시:
✔ I씨(가끔 음주) → 표준 보험료 적용
✔ J씨(과음 습관 있음, 간 수치 높음) → 보험료 20% 할증
✅ 5) 운전 기록 (자동차보험 언더라이팅에 적용)
- ✔ 교통사고 이력이 많으면 자동차보험료 상승
- ✔ 음주운전·무면허운전 이력자는 보험 가입 거절 가능
💡 예시:
✔ K씨(최근 5년간 사고 없음) → 자동차보험료 60만 원
✔ L씨(최근 1년 내 사고 2건) → 자동차보험료 80만 원
3. 언더라이팅 결과에 따른 보험 가입 유형
- ✔ 표준 승인 (정상 가입 가능)
- ✔ 할증 승인 (보험료 추가 부담)
- ✔ 조건부 승인 (특정 보장 제외 & 제한 적용)
- ✔ 가입 거절 (보험 가입 불가)
4. 언더라이팅을 통과하려면? – 보험료 줄이는 방법
- ✔ 건강검진 정상 수치를 유지하면 유리
- ✔ 흡연자는 금연 후 일정 기간 지나야 비흡연자로 인정받음
- ✔ 음주 습관 줄이고 간 수치를 낮추면 보험료 절감 가능
- ✔ 자동차보험료를 줄이려면 사고 이력 관리를 철저히 해야 함
💡 예시:
M씨는 흡연자로 보험료가 높았지만, 2년 금연 후 재심사 요청
👉 비흡연자로 인정받아 보험료 30% 할인 적용
5. 결론 – 보험 언더라이팅, 가입 전에 꼭 체크해야 할 것
- ✔ 보험사는 가입자의 건강·직업·운전 이력 등을 평가해 보험료를 책정한다.
- ✔ 흡연·음주·고위험 직업군이면 보험료가 오르거나 가입이 제한될 수 있다.
- ✔ 건강 관리와 생활 습관 개선을 통해 보험료를 줄이는 것이 가능하다.
👉 보험 가입 전, 내가 언더라이팅에서 어떤 평가를 받을지 미리 체크해보자!